Calculadora Cetes vs Bonddia
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Recomendación
¿Qué son Cetes y Bonddia?
Cetes (Certificados de la Tesorería)
Los Cetes son instrumentos de deuda del gobierno mexicano. Cuando compras Cetes, le prestas dinero al gobierno y te lo devuelve con intereses al vencimiento. Son la inversión más segura en México porque están respaldados por el Estado.
Las tasas de los Cetes se determinan en subasta cada semana. Mientras más largo el plazo, generalmente mayor es el rendimiento. Los plazos disponibles son 28, 91, 182 y 364 días.
Inversión mínima: $100 pesos. Ideal para quien puede dejar su dinero sin tocarlo durante el plazo establecido.
Bonddia
Bonddia es un fondo de inversión en deuda que opera a través de CetesDirecto. Invierte principalmente en bonos gubernamentales y deuda bancaria. La gran diferencia con Cetes es que tienes liquidez diaria.
El rendimiento de Bonddia es variable y cambia todos los días según las condiciones del mercado. Generalmente ofrece tasas ligeramente menores que Cetes 28 días, pero puedes sacar tu dinero cualquier día hábil sin penalización.
Liquidez diaria significa que puedes disponer de tu dinero cualquier día hábil bancario. Perfecto si necesitas flexibilidad.
¿Cómo se Calcula el ISR en 2026?
Desde enero de 2026, la tasa de retención de ISR sobre intereses aumentó de 0.50% a 0.90% anual. Esta retención es provisional y se aplica automáticamente sobre tus rendimientos.
Fórmula de Cálculo
Para Cetes y Bonddia, el cálculo es:
Rendimiento Bruto: (Monto × Tasa / 360) × Días
Retención ISR: (Monto × 0.009 / 360) × Días
Rendimiento Neto: Rendimiento Bruto – ISR
Adicionalmente, Bonddia cobra una comisión anual de 0.25% que se descuenta del rendimiento bruto antes de aplicar el ISR.
El ISR retenido es un pago provisional. En tu declaración anual solo pagas impuesto sobre el interés real (ajustado por inflación), no sobre el nominal.
Cetes vs Bonddia: Tabla Comparativa
| Característica | Cetes | Bonddia |
|---|---|---|
| Liquidez | Al vencimiento (28-364 días) | Diaria (días hábiles) |
| Rendimiento | Fijo durante el plazo | Variable diario |
| Comisiones | Ninguna | 0.25% anual |
| ISR 2026 | 0.90% retención | 0.90% retención |
| Inversión mínima | $100 | $100 |
| Mejor para | Quien puede esperar el plazo completo | Quien necesita flexibilidad |
Preguntas Frecuentes
¿Cuándo me conviene Cetes sobre Bonddia?
Cetes te conviene cuando sabes que no necesitarás el dinero durante el plazo y buscas maximizar rendimiento. Si la tasa de Cetes es mayor que Bonddia y puedes esperar, Cetes es mejor opción. Ideal para ahorros de mediano plazo o fondos de emergencia que no tocarás pronto.
¿Cuándo es mejor invertir en Bonddia?
Bonddia es ideal cuando necesitas liquidez inmediata. Si manejas el capital de trabajo de un negocio, tienes gastos variables, o simplemente no quieres comprometer tu dinero por 28 días o más, Bonddia te da flexibilidad total. Sí, ganas un poco menos por la comisión, pero puedes retirar cuando quieras.
¿Puedo combinar ambos instrumentos?
Totalmente. Muchos inversionistas mantienen un fondo de emergencia inmediato en Bonddia y el resto en Cetes de diferentes plazos. Esta estrategia te da liquidez cuando la necesitas y mejores rendimientos en el resto. Es lo que llaman una escalera de inversión.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes del vencimiento de Cetes?
Puedes vender tus Cetes anticipadamente en el mercado secundario, pero perderás parte del rendimiento. El precio de venta depende de las tasas vigentes ese día. Si las tasas subieron, recibirás menos. Por eso Bonddia existe: para darte esa flexibilidad sin penalización.
¿El ISR que me retienen lo pierdo para siempre?
No. La retención del 0.90% es provisional. En tu declaración anual, el SAT calcula tu ISR real basándose en el interés real (descontando inflación). Si la retención fue mayor al impuesto real, te devuelven la diferencia. Si fue menor, pagas el saldo.
¿Cómo afecta la inflación mis rendimientos?
La inflación reduce tu poder adquisitivo real. Si ganas 10% pero la inflación es 4%, tu ganancia real es aproximadamente 6%. Por eso es clave comparar las tasas de Cetes con la inflación vigente. Si la tasa no le gana a la inflación, estás perdiendo poder de compra.
Estrategias de Inversión
Estrategia 1: Escalera de Cetes
Divide tu capital en partes iguales e invierte en Cetes de diferentes plazos (28, 91, 182, 364 días). Así siempre tienes un vencimiento próximo si necesitas liquidez, pero aprovechas las tasas más altas de los plazos largos.
Estrategia 2: Híbrida Bonddia + Cetes
Mantén 20-30% en Bonddia para emergencias y gastos imprevistos. El resto va a Cetes según tu horizonte de tiempo. Esta estrategia combina liquidez con mejores rendimientos.
Estrategia 3: Reinversión Automática
Activa la reinversión automática en Cetes 28 días. Cada mes tus intereses y capital se reinvierten automáticamente. Si necesitas dinero, solo esperas máximo 28 días. Aprovechas el interés compuesto sin perder mucha flexibilidad.
Estrategia 4: Aprovechar Cambios de Tasas
Cuando Banxico sube tasas, invierte en Cetes largos para asegurar esas tasas altas por más tiempo. Cuando bajan tasas, prefiere plazos cortos o Bonddia para poder reinvertir pronto cuando mejoren las condiciones.