Calculadora de Sobrecosto por Meses Sin Intereses
Descubre cuánto pagas realmente al ofrecer MSI en tu negocio
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Resultados del Análisis
¿Qué significa esto para ti?
¿Qué es la Sobretasa Bancaria por MSI?
Cuando ofreces meses sin intereses en tu negocio, tu cliente no paga intereses, pero alguien tiene que cubrir el costo del financiamiento. Ese alguien eres tú, el comerciante.
La sobretasa bancaria es el porcentaje adicional que los bancos y procesadores de pago te cobran por adelantarte el dinero completo de la venta mientras tu cliente paga en parcialidades. Es el verdadero costo de ofrecer esta comodidad a tus compradores.
¿Cómo Funciona el Esquema MSI?
El proceso es directo pero tiene costos ocultos que muchos negocios no calculan bien:
- Tu cliente elige pagar a meses sin intereses al momento de comprar
- El banco o procesador te deposita el monto total en 24-48 horas (menos comisiones)
- Tu cliente paga cuotas mensuales iguales durante el plazo acordado
- Tú absorbes tanto la comisión base como la sobretasa bancaria
- El banco asume el riesgo crediticio si el cliente no paga
La sobretasa aumenta proporcionalmente con el número de meses. Ofrecer 12 MSI puede costarte entre 11% y 19% del valor de la venta, mientras que 3 MSI solo cuesta entre 2.9% y 5.4%.
Tabla de Sobretasas Promedio en México
Los costos varían según el procesador de pagos, tu volumen de ventas y los acuerdos que tengas. Aquí están los rangos típicos del mercado mexicano en 2026:
| Plazo MSI | Sobretasa Baja | Sobretasa Alta | Promedio |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 2.9% | 5.4% | 4.0% |
| 6 meses | 5.9% | 9.9% | 7.5% |
| 9 meses | 8.9% | 13.2% | 11.0% |
| 12 meses | 11.9% | 19.0% | 15.0% |
| 18 meses | 15.0% | 24.0% | 19.0% |
| 24 meses | 18.0% | 28.0% | 23.0% |
Estos porcentajes se suman a tu comisión base por cobro con tarjeta (generalmente 3.5%-3.6% más IVA). El costo total puede llegar fácilmente a 20-23% en ventas a 12 meses.
Estrategias para Usar MSI sin Quebrar
Establece Montos Mínimos Inteligentes
No ofrezcas MSI en cualquier venta. Define un ticket mínimo que garantice que tu margen absorba las comisiones sin que pierdas dinero. La mayoría de los negocios exitosos establecen un mínimo de $1,500 a $3,000 MXN.
Limita los Plazos Largos a Productos Premium
Reserva los plazos de 12, 18 o 24 meses exclusivamente para productos de alto valor con márgenes superiores al 40%. Los plazos cortos (3 y 6 meses) son más seguros para productos con margen medio.
Considera Ajustar Precios para MSI
Algunos negocios manejan dos precios: uno de contado con descuento y otro para MSI que absorbe parte del costo financiero. Esta estrategia es legal y transparente si se comunica claramente.
Negocia con Tu Procesador
Si tienes buen volumen de ventas, puedes negociar mejores tasas. Los bancos y agregadores ofrecen descuentos a comercios que facturan más de $100,000 MXN mensuales en MSI.
Ofrece MSI solo en temporadas clave como Hot Sale, Buen Fin o Navidad. Esto maximiza el aumento en conversión mientras limitas el impacto anual en tu margen.
Banco vs. Agregador: ¿Cuál Conviene?
Bancos Adquirentes (Banorte, BBVA, Banamex)
Ventajas: Tasas negociables con volumen alto, acceso directo a promociones bancarias, mayor control sobre términos.
Desventajas: Proceso de alta lento (2-10 días), múltiples contratos, requisitos de volumen mínimo, integración técnica compleja.
Agregadores de Pagos (Clip, Billpocket, Konfio)
Ventajas: Alta inmediata (mismo día), un solo contrato, sin volumen mínimo, soporte simplificado.
Desventajas: Tasas menos flexibles, menos promociones bancarias disponibles, comisiones ligeramente más altas en promedio.
Si facturas menos de $200,000 MXN al mes, los agregadores son más convenientes. Si superas ese volumen, negocia directamente con bancos para obtener mejores tasas.
Preguntas Frecuentes
¿El IVA se aplica sobre las comisiones MSI?
Sí. Tanto la comisión base como la sobretasa bancaria causan IVA (16%). Esto incrementa el costo real aproximadamente 16% adicional sobre las comisiones calculadas.
¿Puedo cancelar MSI en mi negocio después de contratarlo?
Sí, pero algunos procesadores requieren aviso previo de 30 días. Revisa tu contrato. Con agregadores el proceso suele ser más flexible y puedes pausar MSI desde tu panel de control.
¿Qué pasa si mi cliente no paga las mensualidades?
Tú no pierdes nada. El riesgo crediticio lo asume completamente el banco emisor de la tarjeta. Tú ya recibiste tu dinero (menos comisiones) al día siguiente de la venta.
¿Los MSI afectan mi flujo de efectivo?
No directamente. Recibes el pago completo en 24-48 horas, no en mensualidades. El único impacto es que recibes menos dinero por las comisiones más altas, pero el efectivo llega completo desde el inicio.
¿Conviene ofrecer MSI en productos con margen bajo?
Generalmente no. Si tu margen es menor al 20%, ofrecer MSI de 12 meses puede dejarte sin ganancia o incluso en pérdida. Calcula siempre tu margen neto después de comisiones antes de activar MSI.
¿Puedo ofrecer diferentes plazos según el producto?
Sí. Puedes configurar tu terminal o sistema de cobro para activar solo ciertos plazos en productos específicos. Es común ofrecer 3-6 MSI en productos de margen medio y 12-18 MSI solo en productos premium.
¿Las tarjetas de débito funcionan con MSI?
No. Los meses sin intereses solo aplican para tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito no tienen línea de crédito, por lo que no pueden diferir pagos.